信用貸款試算常見問題整理分享

八月 31, 2018 by taprecycling

個人適用利率是依照申貸者的職業、年收入、借款金額、信用評分等條件,而有所差異,因此,信貸可說是相當個人化的商品。

申貸前,消費者可以透過總費用年百分率來了解各個信貸產品的態樣,因為 APR 是依照同一個標準計算出來的,也就以貸款金額 300000 元,貸款期間 5 年,加上貸款年息以及手續費計算得出的貸款成本。

凱基銀行推出「就降貸」,首創利率逐年遞減,採 3 段式或 5 段式遞減利率,並指出能較一般「一段式利率」的貸款方案省下 18% 的利息支出;以 3 段式遞減方案為例,利率可連續遞減 3 年,分別遞減 0.2%、0.3%、1%,不過貸款合約將綁約 3 年,提前還款,將收違約金。其 APR 從 4.21% 到 18.71%。

目前推出「免綁約」信貸專案,像是華南「一路發」、花旗「滿福貸」、永豐「自由還款專案」,都可以隨借隨還。

中信銀則指出,中國信託「i適貸」房貸線上申請業務在2016年上線,2017年起運用大數據智慧估價,預先核准房貸舊戶可增貸金額,並持續擴大使用範圍,目前每月房貸線上申請件數較上線初期成長逾2倍。中信銀還打出三大獨家服務:線上即可完成「貸款年限延長」;提供房產交易所得稅務,自動判定新舊稅制、計算稅額,協助規劃賣屋時點、掌握售屋成本;以房養老貸款給付金試算。中信銀指出,中國信託銀行擁有房貸第三大銀行的大數據優勢,充分融合內外部資訊進行估價,讓民眾在購屋前,可運用到50萬筆鑑價、定位等大數據資訊,秒估房價,不怕買貴。

台新銀行則表示,台新銀行提供線上鑑價服務,民眾可透過行動裝置或電腦在台新官網留下房屋資訊,台新銀行即會依據房屋位置、建物類型、坪數、甚至是所在社區等條件給予最貼近市場的估價,並會在隔天由房貸專員回覆鑑價結果,同時提供貸款的規劃諮詢,台新銀行整合線上及線下服務,讓民眾只要輸入簡單資料即可獲得房貸所需資訊。台新銀行的房貸、車貸、信貸業務人員都已使用Loan App,亦即透過手機或行動裝置連結行內系統,成為雲端辦公室,透過App所設的拍照功能就可以即時進件,若遇有需要客戶補件時,亦能透過Loan App即時完成,大幅節省作業流程時間,快速解決客戶的資金需求。

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10年幫繳1/2房貸

六月 4, 2017 by taprecycling

近幾年台灣房價居高不下,市井小民買不起,租屋租得很怨嘆,也有人樂當包租公,開玩笑說想頒發感謝狀給房客,因為「一租就是10年,等同於幫忙繳完一半房貸」!

包租公律師蔡志雄在《國民大會》節目分享自己的房市投資心法,第一步,是要選地段。他提供的訣竅是,先上租屋網站觀察物件(區域)瀏覽點閱率,把其當作重要參考。

第二步是觀察人口結構。蔡志雄表示,由於台灣單身、頂客族越來越多,套房是個不錯的投資標的;第三則是要確保投報率有4%,如此一來,租金收入就可以負擔房貸應攤還的本息。

除了找出好的投資標的外,蔡志雄也強調要把出租房當成自住的裝潢布置,才能留住房客,像是他其中一個房客從現在要簽第10年租約了,這些租金幫他繳完1/2房貸。

若沒有要投資,單純想買房自住的民眾,蔡志雄則建議,應從賣方心態來觀察,並且要考慮到將來脫手換屋的時間,他建議不要買30年以上老公寓,雖然使用空間比較大,土地持分也高,但屋齡真的太老了,保值性不佳,安全性也不高。

 

房價收入比高得離譜的今天,按揭買房已經成為了絕大多數人的選擇。因此,房貸利率成為了買房者關心的問題。

每經小編了解到,近半年來,很多城市的銀行都上調了房貸利率折扣,其中部分城市的房貸利率已經執行基準利率,而北京的二套房房貸利率更是執行基準利率上浮20%。

有網友就不無焦慮地說到,「有錢人還是一下子買得起,窮人負擔更重了」。

那麼,房貸利率為何上升呢?一個重要的原因是,一向不差錢的銀行也「沒錢」了。

 

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房價所得比房貸負擔率

六月 4, 2017 by taprecycling

世代悲歌,央行昨日公布今年度金融穩定報告,報告指出,雖然去年房價緩跌,但截至去年第3季為止,全國房價所得比、房貸負擔率仍雙雙創下歷史新高紀錄,民眾購屋的負擔仍相當沉重。

房價緩跌收入有限
央行金檢處副處長蘇導民表示,雖然去年房價緩跌且房貸利率走低,但因家庭可支配所得成長平緩,讓去年第3季全國房價所得比還是攀上9.35倍、全國貸款負擔率衝至38.49%,均創史上新高紀錄。
央行分析數據,指雖然房價緩步下修,但因國人收入成長相當有限,國人購屋壓力仍是有增無減,國人平均要不吃不喝9.35年才買得起房。
央行官員指出,內政部預計今日公布去年底房價所得比數字,而去年第4季的信義房價指數、國泰房價指數均比2014年低,應可續觀察最新房價所得比變化。

壽險公司匯險變高
歷史資料顯示,全國房價所得比在2014年第1季時為7.51倍,隔季升破8倍,去年第3季升破9倍續創史上新高。不過房價高漲的台北市,已在2015年第1季時攀上歷史高點16.16倍,後續震盪下滑,去年第3季降至15.47倍。
另央行也因新台幣兌美元匯率勁揚,特別對壽險公司示警。央行官員表示,壽險公司去年受到台幣兌美元升值2.44%影響產生匯損,加上新契約保單佣金跟準備金提存費用增加,去年稅前盈餘年減22.58%至1065億元,今年第1季外匯價格變動準備金也季減254億元至180億元的低水位,季減幅58.5%。
央行更首度對外界表明,從第1季壽險公司國外投資總額、外匯價格變動準備金減幅,及台幣匯率升幅來看,壽險公司未避險的外幣部位至少超過1兆元,在近來匯市波動加劇下,壽險公司面臨的匯率風險相當高。
利率波動也是央行擔心之處,蘇導民表示,Fed啟動升息,我國長期利率恐受美國公債利率影響而走升,「相關利率風險必須密切注意」,而壽險公司是持有債券部位最大的金融機構,利率走揚恐使壽險業需面對評價損失,淨值有下滑的風險。
央行昨日也公布第2季理監事會議將於22日召開,外界預估央行將維持利率連4凍,央行也將從本次開始,對外公布會議紀錄。

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小額信貸技巧經驗篇

四月 15, 2017 by taprecycling

貸款技巧 額度篇

目前各家銀行信用貸款的額度普遍較保守,一般信貸核准額度平均落在月薪的6-10倍,

假設月薪3萬元,多數銀行最高核准額度約30萬,對於需要高額度的客戶確實不太夠,

這部分可以透過規劃適合的銀行來提高貸款額度,只要負債狀況單純,3萬的月薪要貸款50-60萬也是有機會。

貸款技巧 利率篇

信用貸款的利率是眾多貸款中利率落差最大的,要如何從中挑選對自己最有利的貸款利率也是門技巧,

貸款其實很難兩全其美,通常利率低額度也就低,而利率高卻有機會爭取高額度;

不過貸款利率的高低和公司資本額大小有絕對的關係,反而不是看個人的收入高低或聯徵評分。

貸款技巧 信用篇

信用正常是辦貸款最基本的條件,常有客戶問信用瑕疵能辦嗎?(例如強停、呆帳、協商)答案當然是不行,

換個例子,和銀行沒有信用往來能辦嗎?沒有信用往來聯徵一片空白,銀行沒有評分依據承做意願度自然低,

除非工作條件好或薪轉存摺沒有月光,能證明自己的條件有足夠的還款能力才有機會核准。

貸款技巧 照會篇

相信有不少貸款人在申請貸款過程中被銀行通知初步評分已經過了,等接完照會電話就核准了,

偏偏就差這臨門一腳最後還是被銀行婉拒了,原因就是少了照會的應對技巧,

貸款照會內容從個人基本資料、資金用途、申請額度到近期聯徵查詢原因等每個細節都不容小覷,

這些貸款的小技巧都可以透過專業的代辦協助你更順利貸款成功。

貸款技巧 代辦篇

貸款自己辦會過嗎?是不是要委託代辦?這個問題我建議貸款人先了解本身條件

如果認為自己找銀行辦就會核准的客戶請自行辦理就好,除非有高額度的特殊需求;

如果認為自己的條件不佳,想先自己試看看再找代辦,這個做法有可能因為聯徵關係導致本來會過變婉拒。

委託代辦請謹慎評估,只有專業的代辦才能真正協助你,可以參考網路評價和貸款成功案例再決定,

會事先收費的代辦並不推薦。

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