2019年信用貸款試算利率多少還是合理範圍?

目前台灣的平均信貸利率為5.29%,平均信貸金額為59萬。考慮到菁英族群常申貸100萬以上,利率又低拉低平均,事實上一般上班族在不注意的情況下常常貸到6%以上。從趨勢來講,利率是呈現向下趨勢。

但下降的幅度其實都來自存款基準利率的下修。實際銀行徵信的放款原則改變不大。從2014起至2016,平均信貸利率從5.82%降到5.29%大。

銀行信貸利率一般從2.4%起,最高為20%。而申貸金額上,通常最低10萬,最高為認定月薪的22倍,所以通常在300萬以下,超過300萬通常需要銀行主管簽核,而申貸者也會開始考慮其他有抵押貸款如房貸等。也因為申貸10萬就能申請,因此也被稱為小額信貸。

信貸利率=定儲利率指數(I)+固定加碼利率

因應年底資金需求,各式信用貸款優惠方案紛紛出籠。乍聽到銀行信用貸款利率低到只要0.07%到0.1%,可別昏了頭馬上去申辦。專家提醒,銀行促銷時打出的「DM利率」,不見得就是你能借到的利率;且統計顯示,台灣個人信貸平均借款利率至少在5%以上,是0.1%的50倍。

金融聯合徵信中心公開數據分析,今年10月,男性借款人平均適用的小額信貸利率為5.92%,女性的平均借款利率是稍高的6.18%,男女性平均借款利率為6.05%。

若是新增小額借貸,今年10月男性新增信貸平均借款利率為5.39%、女性則是5.43%,平均5.41%。不管是6.05%或5.41%,代表借款人透過信貸能借到的利率,都在5%以上,比銀行打廣告宣傳的0.1%高出至少50倍。

小額信貸平均借款利率比較高,還有兩個因素,一是幾乎所有信貸商品的借款利率都是「前低後高」,多半只在第一或第二期有低利率或固定利率,但之後利率即大幅跳升,例如首期利率0.07%,但自第二期2.98%起。這個「起」字代表的,除最低風險者能適用2.98%之外,其他風險較高的借款人,銀行會給更高的放款利率。

另外,信貸產品屬無擔保放款,民眾是憑自己的信用借錢,不是拿房子等動產抵押借款,銀行必須有一定的放款利差,才能弭平放款收不回來的風險。因此,即便台灣存款利率多年來都只有1%上下,但根據聯徵中心數據,個人信貸借款利率過去7年幾乎都在5%以上。

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